Après une récente perte d’emploi, je ne suis pas satisfait de mon nouveau rôle et j’envisage de prendre ma retraite en janvier 2025 à 55 ans. Ma femme, 56 ans, travaille à temps partiel et nous passerons à son assurance maladie l’été prochain jusqu’à ce qu’elle prenne sa retraite dans deux ans. trois ans. D’ici là, nous resterons sur mon COBRA jusqu’en mai 2025. J’ai du mal à déterminer si nous avons suffisamment économisé. Nous espérons également acheter un camping-car pour parcourir le pays, faire deux à trois croisières par an et faire de la plongée sous-marine à la retraite.
Au whole, nous disposons de près de 4,6 hundreds of thousands de {dollars} d’actifs combinés, dont 519 000 $ d’épargne et environ 1,85 $ d’investissements conjoints imposables. Notre maison vaut également 950 000 $, mais nous devons environ 70 000 $ en hypothèque. Nos dépenses estimées à la retraite devraient être de 130 000 $ par an.
Personnellement, j’ai 120 000 $ en IRA traditionnels, 134 000 $ en Roth IRA et environ 1,72 $ en plusieurs 401(ok). Ma femme a 51 000 $ dans un IRA traditionnel et 205 000 $ dans un 403(b). Elle recevra également une pension mensuelle de 433 $ à compter de 62 ans.
Il semble que nous ayons suffisamment épargné, mais il est difficile de déterminer si je peux me permettre de prendre ma retraite à 55 ans.
-Insatisfait dans ma carrière
En bref, oui, vous devriez pouvoir prendre votre retraite au début de l’année prochaine à 55 ans. Vous et votre femme avez manifestement fait un wonderful travail d’épargne et d’investissement qui, combiné à des frais de subsistance futurs réalistes et à un endettement minimal, devrait vous positionner bien pour une retraite anticipée. Bien qu’il existe bien sûr des scénarios dans lesquels une retraite anticipée est moins réalisable, je les considère comme des scénarios peu probables.
Si vous avez besoin d’aide pour planifier votre retraite, notamment quand bénéficier de la sécurité sociale ou remark structurer vos retraits, parler avec un conseiller financier.
Un couple look at le solde de son compte de retraite pour déterminer combien il peut se permettre de retirer sur une base annuelle.
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Lors de la development d’un plan financieril est utile d’utiliser des hypothèses prudentes, en particulier lorsque vous manquez de certaines informations cruciales. La santé des individus en query en est un wonderful exemple. Sans connaître votre état de santé ou celui de votre femme, soyons conservateurs et supposons que vous vivrez jusqu’à 93 ans, ce qui vous laissera 38 ans de retraite.
Au cours de cette période, vos frais de subsistance de départ prévus de 130 000 $ augmenteront à plus de 320 000 $ au second où vous atteindrez le milieu des années 90. Cela suppose un taux relativement agressif de 3 % inflation taux, qui dépasse le taux moyen à lengthy terme de 2%. En supposant un rendement annuel moyen réalisable de 6,3 % sur vos investissements, vos features devraient plus que suivre le rythme de l’inflation pour le reste de votre vie.
Dans ce scénario de base, vous pourriez même dépenser plus d’argent que prévu. Cependant, étant donné le nombre d’hypothèses qui entrent en jeu dans les analyses de scénarios, il serait préférable de discuter de la budgétisation avec un conseiller professionnel – surtout si vous avez l’intention de procéder à des achats importants comme le camping-car que vous avez mentionné. (Et si vous avez besoin d’aide pour trouver un conseiller financier, cet outil gratuit peut vous mettre en relation avec jusqu’à trois fiduciaires qui desservent votre région.)
En préparation retraitevous devriez tous les deux chercher à contribuer autant que attainable à vos plans de retraite respectifs. Bien que je comprenne que votre femme ne travaille qu’à temps partiel, si elle peut maximiser ses cotisations 403(b), ce serait optimum. Vous pouvez ensuite couvrir vos frais de subsistance avec votre compte d’investissement commun.
En fait, cela lui permettrait de canaliser plus de revenus vers le 403(b) fiscalement avantageux. Nous en discuterons davantage dans la part suivante, mais si elle a une possibility Roth dans son plan, cela constituerait un endroit attrayant pour les cotisations afin que toute croissance future soit exonérée d’impôt.
Une fois que vous avez atteint la retraite, vous devriez d’abord envisager d’effectuer des retraits de vos comptes imposables pour éviter les pénalités de retrait associées au recours à des comptes de retraite avant l’âge de 59 ans et demi. Même si vous notez à juste titre que l’âge de la retraite anticipée de votre employeur est de 55 ans et que les retraits de ce compte ne seront pas soumis à la pénalité de 10 %, vous devriez envisager de laisser ces actifs continuer à croître en franchise d’impôt jusqu’à ce que vous ayez besoin d’y puiser.
En supposant que vous atteigniez 59 ans et demi avant d’épuiser vos comptes imposables, vous retireriez ensuite de vos comptes à impôt différé, tels que vos IRA traditionnels et les régimes d’employeur. Conservez les retraits de vos comptes Roth pour la fin, automobile toutes les croissances et distributions sont exonérées d’impôt. (Mais si vous avez besoin de plus de conseils sur la façon de structurer vos retraits à la retraite, envisagez de travailler avec un conseiller financier.)
Un couple qui envisage de prendre une retraite anticipée look at ses choices en matière d’assurance maladie privée.
Si vous deviez suivre un processus complet d’élaboration d’un plan financier avec un conseiller, voici quelques considérations supplémentaires que vous évalueriez :
Même si les motivations personnelles et la capacité financière doivent bien sûr déterminer votre décision de prendre une retraite anticipée, veuillez également tenir compte des avantages sociaux que vous laisserez de côté, notamment l’assurance maladie. Remark comptez-vous couvrir les dépenses de santé pendant les six ou sept années qui suivront la retraite de votre femme et avant Assurance-maladie démarre ? Sera-t-il financé par le revenu de retraite ou inclus comme frais de subsistance supplémentaires, comme les déplacements ? Cela a des implications sur vos dépenses annuelles prévues à la retraite et, par extension, sur votre probabilité de couvrir ces dépenses avec des économies et des revenus sur vos investissements.
Si vous ne l’avez pas déjà assurance vie en place, vous devriez envisager des politiques pour vous et votre femme. Cela offrirait une certaine safety fiscale aux successions à tous les héritiers, si cela est pertinent pour votre plan. Peut-être plus essential encore, votre âge actuel est le second idéal pour examiner assurance soins de longue durée. Les dépenses de soins de longue durée imprévues peuvent faire dérailler un plan financier par ailleurs solide et épuiser rapidement les économies que vous avez travaillé si dur pour constituer. Le coût annuel d’une police d’assurance peut sembler intimidant, mais en pourcentage de vos actifs, il devrait être faible, en supposant que vous et votre femme soyez tous deux en bonne santé. Et l’avantage qu’il offre en termes de safety de votre épargne-retraite ne peut être sous-estimé.
Il semble que vous le fassiez déjà dans une certaine mesure, mais si attainable, vous devriez chercher à détenir des investissements axés sur la croissance dans vos comptes Roth et des actifs à revenu fixe dans vos autres comptes fiscalement avantageux. Posséder des actifs de croissance comme des actions dans vos comptes Roth permettra à ces investissements de s’accumuler au fil du temps sans devoir payer d’impôts sur cette croissance au second du retrait. Posséder des investissements à revenu fixe dans des comptes à impôt différé comme les IRA traditionnels aidera à éviter les impôts annuels sur les revenus d’intérêts.
Dans le scénario de base ci-dessus, la croissance annuelle de vos investissements devrait dépasser la croissance annuelle de vos dépenses à la retraite. Cela signifie que vous pourriez disposer de fonds supplémentaires chaque année pour les offrir à des membres de votre famille ou les consacrer à des fins caritatives. Réfléchir à votre planification successorale et à vos objectifs en matière de dons de bienfaisance apportera une clarté supplémentaire à votre price range annuel « tout compris ». Ces initiatives peuvent également contribuer à générer des économies d’impôts.
En matière de planification successorale, sachez que les exonération de l’impôt sur les donations et les successions à vie prend fin le 31 décembre 2025, après quoi l’exonération à vie devrait être considérablement réduite par rapport aux niveaux actuels (de 13,61 hundreds of thousands de {dollars} en 2024 à environ la moitié de ce montant en 2026). Bien que des dons à vie de cette ampleur puissent sembler ambitieux aujourd’hui, si vos actifs augmentent au-delà de l’exonération post-2025 – une possibilité compte tenu de votre âge et de votre type de vie – alors les impôts sur les successions pourraient considérablement réduire ce qui reste si vous avez l’intention de faire un don à vos héritiers. De plus, selon l’État dans lequel vous vivez, vous pourriez devoir payer des impôts sur les successions supplémentaires.
(La planification successorale peut être compliquée, mais un conseiller financier avec une experience en planification successorale peut vous aider à naviguer dans ce processus.)
Grâce à de solides habitudes d’épargne et d’investissement, ainsi qu’à une gestion prudente de vos dettes, vous êtes bien préparé pour une retraite anticipée bien méritée. Néanmoins, vous pouvez renforcer davantage votre place à la retraite en évaluant certains éléments clés de votre plan financier qui vont au-delà des comptes de retraite que vous avez en place et du montant d’argent dont vous disposez dans chacun d’eux.
En particulier, réfléchissez à la manière dont vous couvrirez les dépenses de santé avant le début de Medicare. L’assurance soins de longue durée devrait également être prise en compte afin de préserver l’argent que vous avez travaillé si diligemment pour épargner en vue de la retraite. De plus, réfléchissez aux comptes qui détiennent chaque actif afin qu’ils puissent maximiser leur valeur à lengthy terme avec le moins de frictions fiscales. Enfin, mais non des moindres, évaluez ce que vous pourriez faire avec l’épargne excédentaire que vous accumulerez à la retraite. Vous pouvez envisager de le dépenser, de l’offrir à vos proches ou de poursuivre des activités caritatives.
Tous les conseillers financiers ne sont pas pareils. Alors que certains se concentrent sur une planification financière complète pour la retraite, d’autres proposent uniquement des conseils en investissement et une gestion de portefeuille. Certains gestionnaires de patrimoine proposent une gamme complète de companies, notamment des companies de planification financière, de gestion d’actifs, de planification fiscale, de planification successorale et de household workplace. Il est essential d’évaluer vos propres besoins et trouver un conseiller dont les companies s’alignent sur eux.
Gardez un fonds d’urgence à portée de essential au cas où vous seriez confronté à des dépenses imprévues. Un fonds d’urgence doit être liquide – dans un compte qui ne présente pas de risque de fluctuation importante comme le marché boursier. Le compromis est que la valeur des liquidités peut être érodée par l’inflation. Mais un compte à intérêt élevé vous permet de gagner des intérêts composés. Comparez les comptes d’épargne de ces banques.
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Loraine Montanye, CFP®, AIF®, est une chroniqueuse sur la planification financière de SmartAsset et répond aux questions des lecteurs sur des sujets liés aux funds personnelles. Vous avez une query à laquelle vous aimeriez répondre ? Envoyez un e-mail à AskAnAdvisor@smartasset.com et votre query trouvera peut-être une réponse dans une prochaine chronique.
Loraine est conseillère principale en régimes de retraite chez DBR & CO. Elle ne participe pas à la plateforme SmartAsset AMP et n’est pas non plus une employée de SmartAsset. Elle a été rémunérée pour cet article. Des ressources supplémentaires de l’auteur peuvent être trouvées sur dbroot.com.
