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Notre valeur nette peut atteindre 3,7 thousands and thousands de {dollars}. Est-il judicieux de « mordre la balle » et de souscrire une assurance soins de longue durée ?
J’ai 63 ans et je suis bénéficiaire d’une invalidité de la Sécurité sociale depuis 2008. Ma femme, également âgée de 63 ans, reste à la maison pour s’occuper de moi. Nous sommes en mauvaise santé et on nous a refusé ou proposé des tarifs élevés pour une assurance soins de longue durée au milieu de la cinquantaine, avec des devis récents allant jusqu’à 1 850 $ par mois pour moi et 2 750 $ pour elle.
Nous avons 650 000 $ dans mon IRA, un 401 (ok) de 404 000 $ pour ma femme, 1,97 million de {dollars} en actions et 300 000 $ en espèces économisés pour une maison qui ne fait absolument rien. Nous détenons également 280 000 $ d’or et d’argent, ainsi que 91 500 $ dans un Roth IRA. Devons-nous souscrire une assurance dépendance dès maintenant, et si oui, remark pouvons-nous trouver des tarifs abordables ? Ma principale préoccupation est de perdre nos actifs à trigger des frais médicaux.
-Everett
Dans le vide, compte tenu de votre scenario, « serrer les dents » et acheter assurance soins de longue durée (SLD) pour vous et/ou votre femme semble logique. Cependant, il existe d’autres facteurs liés à la planification que vous devriez prendre en compte avant d’aller de l’avant avec une ou plusieurs politiques. Tout d’abord, nous aborderons quelques éléments importants qui éclaireront le compromis entre l’achat d’une assurance Dépendance et l’auto-assurance. Ensuite, nous passerons en revue les devis que vous avez reçus et pourquoi, malgré le « choc des autocollants », vous pourriez trouver que l’assurance dépendance est une bonne utilisation de l’argent. Enfin, nous vous proposerons quelques idées de planification supplémentaires et accessoires que vous pouvez envisager de poursuivre en plus de la décision d’assurance.
Que vous planifiiez des soins de longue durée ou que vous ayez besoin de conseils pour gérer votre patrimoine, communiquer avec un conseiller financier et voyez remark ils peuvent potentiellement aider.
Votre inquiétude quant à la perte des 3,7 thousands and thousands de {dollars} pour lesquels vous avez travaillé si dur à trigger d’un malheureux événement de santé est légitime et constitue à juste titre une priorité si la santé est une priorité pour vous. Bien sûr, c’est à cela que sert l’assurance Dépendance ! Mais envisagez d’aller plus loin : pourquoi souhaitez-vous protéger les actifs que vous avez accumulés en épargnant et en investissant activement tout au lengthy de votre vie ?? En y réfléchissant par vous-mêmes, vous pourrez affiner l’équation de l’assurance.
Peut-être avez-vous des enfants, des petits-enfants et/ou d’autres proches à qui vous souhaiteriez léguer un héritage. Il y a peut-être une organisation, une trigger ou une mission que vous aimeriez soutenir après votre décès. Si planification successorale fait partie de votre calcul, alors la safety de vos actifs devient encore plus importante et vous devriez sérieusement envisager de « mordre la balle ».
En plus des objectifs de planification successorale, pensez à votre retraite objectifs. Que prévoyez-vous dépenser annuellement pendant la durée de votre retraite ? Cela peut inclure un acompte et une hypothèque pour la maison que vous espériez acheter.
L’examen de vos dépenses globales prévues à la retraite – en conjonction avec vos revenus de placement annuels et autres revenus prévus – vous aidera à déterminer combien vous devez retirer de vos sources de revenus et de votre base d’actifs chaque année. De plus, cela vous aidera à comprendre si vous pouvez vous auto-assurer en utilisant vos actifs et vos revenus pour couvrir les coûts liés aux soins de longue durée. Si vous ne prévoyez pas de laisser un héritage et si les autres dépenses de retraite sont raisonnablement faibles, vous pourriez alors vous sentir plus confiant de ne pas avoir de SLD en place puisque vous avez amassé un pécule vital. (UN conseiller financier peut vous aider à fixer des objectifs et à prioriser vos besoins à la retraite.)
L’assurance soins de longue durée peut être coûteuse, mais elle peut aider à couvrir le coût des séjours en maison de retraite et d’autres dépenses plus tard dans la vie.
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En examinant les devis que vous avez reçus récemment – qui variaient entre 22 000 $ et 33 000 $ par an – la première query que je vous poserais est la suivante : quel kind de police avez-vous demandé ? S’agissait-il de polices SLD autonomes dans lesquelles vous payez une prime et ne recevez des prestations que si vous rencontrez un événement de soins de longue durée ? Ou ces citations concernaient-elles différents sorts de politiques, telles que assurance vie avec avenant SLDce qui vous permettrait d’utiliser une partie du capital-décès pour répondre à vos besoins en matière de soins de longue durée ?
Si vous déterminez que l’assurance Dépendance est adaptée à vos objectifs de planification, agissez rapidement et demandez des devis révisés le plus tôt attainable, automotive les primes ne feront que devenir plus chères avec l’âge. Malheureusement, il est toujours attainable que la couverture vous soit refusée.
Mais si vous pouvez obtenir une couverture, je vous suggère d’envisager des polices avec une période de paiement des primes garantie de 10 ou 15 ans. Vous pouvez regarder soit de manière autonome, soit politiques hybridescette dernière combinant l’assurance dépendance et l’assurance vie dans une seule police (soit par le biais d’un avenant LTC, soit par un autre association). L’un des principaux avantages des polices hybrides est qu’elles permettent d’éviter la nature « à utiliser ou à perdre » des polices d’assurance dépendance autonomes.
De plus, des remboursements de primes sont disponibles avec les polices hybrides. Vous pouvez également bénéficier d’une prestation de décès garantie, et le pool de fonds prélevés pour les prestations de dépendance augmente au fil du temps. Cela dit, une police d’assurance autonome pourrait être suffisante si vous percevez la probabilité d’un événement SLD comme étant raisonnablement élevée et si vous disposez déjà d’une assurance vie suffisante. (Mais si vous avez besoin de plus de conseils pour choisir une police d’assurance, évaluer vos besoins en assurance ou sélectionner une police d’assurance, parler avec un conseiller financier.)
Quel que soit le kind de police que vous souscrivez – en supposant que vous choisissiez de renouer avec les assureurs – rappelez-vous le rôle précieux qu’elle peut jouer à la fois dans votre plan financier et dans votre vie personnelle :
Cela peut être un outil de planification successorale efficace.
Il offre plus de contrôle du level de vue de la planification puisque vous pouvez être sûr qu’un problème majeur « et si ? » le scénario est couvert.
Mieux vaut une couverture partielle que pas de couverture.
Cela peut offrir la possibilité de recevoir des soins à votre domicile.
Si votre santé n’est pas là où vous souhaiteriez qu’elle soit aujourd’hui, il y a de fortes probabilities qu’elle se détériore avec l’âge.
Même si le coût des primes est élevé, il existe des moyens de recadrer cette dépense. Premièrement, plutôt que de financer les primes sur une base mensuelle grâce à vos revenus, envisagez de structurer les primes annuellement et de les financer à partir de votre base d’actifs. De cette façon, vous pouvez économiser sur le coût des primes et potentiellement bénéficier de récolte de pertes fiscales en finançant à partir de vos comptes de courtage.
Il est également utile de considérer le coût de l’assurance Dépendance en pourcentage de vos actifs plutôt qu’en valeur monétaire importante. Que diriez-vous de dépenser 1 à 2 % de vos actifs pour protéger votre épargne ? Et si vous gagniez plus de 1 à 2 % chaque année sur vos investissements ? Si cela se produit (en moyenne) au fil du temps, vous ne finirez peut-être pas par épuiser votre base d’actifs par rapport aux niveaux actuels, toutes choses étant égales par ailleurs, pour financer vos besoins en matière de soins de longue durée.
Enfin, veillez à choisir l’possibility la moins chère. Même si les principaux transporteurs et les politiques les plus optimales ne sont peut-être pas accessibles actuellement, le dicton « vous en avez pour votre argent » peut s’appliquer à l’assurance. L’argent que vous économisez sur les primes pourrait entraîner une couverture réduite ou une assurance auprès d’un assureur qui n’est pas bien noté. Il serait judicieux de consulter un courtier d’assurance indépendant qui suggest des choices auprès d’assureurs hautement cotés et ayant d’excellents antécédents de paiement des sinistres.
Au risque de paraître partial, vous pouvez également envisager de consulter un conseiller financier indépendant qui fournit des conseils holistiques et se spécialise dans la fourniture de conseils en matière de SLD. Cela pourrait vous aider à déterminer remark la couverture peut s’adapter le mieux à vos buts et objectifs financiers globaux. (Et si vous avez besoin d’aide pour trouver un conseiller financier, L’outil gratuit de SmartAsset peut vous mettre en contact avec jusqu’à trois conseillers qui desservent votre région.)
Un couple study son plan financier pour déterminer s’il doit souscrire une assurance soins de longue durée.
Outre la planification des soins de longue durée, d’autres réflexions concernant votre plan financier vous viennent à l’esprit compte tenu des informations fournies.
Premièrement, les fonds du marché monétaire rapportant encore environ 5 % au second de la rédaction de cet article, il serait sage de transférer vos 300 000 $ en espèces vers l’un de ces fonds. En attendant de trouver la bonne maison, vous devriez au moins gagner quelque selected avec cet argent !
Vous pourriez également envisager de diversifier une partie de votre exposition aux métaux précieux et d’aligner cette allocation sur vos objectifs à lengthy terme. Peut-être que le revenu est un besoin à la retraite ? Si tel est le cas, abandonner les actifs comme l’or et l’argent qui ne génèrent pas de revenus au revenue de ceux qui le font, comme les obligations et les valeurs de premier ordre. actions à dividendespourrait également avoir du sens. (Rappelez-vous, un conseiller financier peut vous aider à ajuster votre répartition d’actifs et à investir votre argent dans des actifs générateurs de revenus.)
En fin de compte, la dialog sur l’assurance Dépendance est très personnelle et mène à une décision que seuls vous et votre femme pouvez prendre. Cependant, en examinant objectivement votre scenario compte tenu des informations partagées, cela pourrait être une bonne décision d’aller de l’avant et de souscrire une assurance Dépendance disponible auprès d’assureurs de qualité. Vous avez les moyens de le payer et, compte tenu de votre base d’actifs importante, une planification peut être effectuée pour financer les primes de manière efficace et efficiente.
Comme tout le monde, votre santé est également vulnerable de se détériorer avec l’âge – donc si vous pensez que vous en aurez besoin aujourd’hui, vous le penserez probablement encore plus à l’avenir. Si vous allez dans cette path, avancez avec les devis le plus tôt attainable, automotive les primes ne feront qu’augmenter. Enfin, par rapport à l’auto-assurance, les polices SLD vous offriront plus de contrôle sur la manière et le lieu où vous recevez des soins si et quand vous en avez besoin. Pour certains, cette tranquillité d’esprit peut s’avérer inestimable.
(CFP®), analyste financier agréé (CFA) ou fiduciaire d’investissement accrédité (AIF). Ces références indiquent un haut niveau d’experience et d’engagement envers les normes éthiques. De plus, examinez l’expérience du conseiller, notamment dans la gestion de purchasers ayant une scenario financière similaire à la vôtre. Vérification du conseiller et leurs antécédents peuvent vous aider à garantir que vous choisissez une personne compétente et fiable.
Gardez un fonds d’urgence à portée de fundamental au cas où vous seriez confronté à des dépenses imprévues. Un fonds d’urgence doit être liquide – dans un compte qui ne présente pas de risque de fluctuation importante comme le marché boursier. Le compromis est que la valeur des liquidités peut être érodée par l’inflation. Mais un compte à intérêt élevé vous permet de gagner des intérêts composés. Comparez les comptes d’épargne de ces banques.
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Jeremy Suschak, CFP®, est un chroniqueur de planification financière SmartAsset qui répond aux questions des lecteurs sur des sujets liés aux funds personnelles. Vous avez une query à laquelle vous aimeriez répondre ? E-mail AskAnAdvisor@smartasset.com et votre query trouvera peut-être une réponse dans une prochaine chronique.
Jeremy est conseiller financier et responsable du développement industrial chez DBR & CO. Il a été rémunéré pour cet article. Des ressources supplémentaires de l’auteur peuvent être trouvées sur dbroot.com.
Veuillez noter que Jeremy n’est pas un participant à SmartAsset AMP, ni un employé de SmartAsset, et il a été rémunéré pour cet article.Certaines questions soumises par les lecteurs sont modifiées par souci de clarté ou de concision.
