J’ai 54 ans et je prends bientôt ma retraite. Remark dois-je structurer mon portefeuille de 1,6 million de {dollars} ?

Un portefeuille de revenus atténue généralement ces problèmes. Les actifs générateurs de revenus comme les obligations, les actions à dividendes et les rentes ont tendance à présenter moins de volatilité et un risque plus faible que les actifs axés sur le rendement. Vous n’avez pas non plus besoin de vendre vos actifs sous-jacents pour percevoir des revenus, vous n’avez donc pas besoin d’éroder la valeur du portefeuille pour en tirer de la valeur.

En revanche, les actifs à revenus se caractérisent généralement par des taux de croissance beaucoup plus faibles. Vous avez tendance à voir beaucoup moins d’argent avec une stratégie axée sur le revenu.

Un exemple easy consiste à comparer les rendements annuels moyens du S&P 500 par rapport au rendement annuel moyen d’une obligation d’entreprise. Le marché boursier dans son ensemble retours environ 11 % par an, ce qui signifie que si vous investissiez 100 $ sur le marché et le vendiez 365 jours plus tard, vous auriez généralement 111 $.

Une obligation d’entreprise triple-a rapporte en moyenne à propos un taux d’intérêt de 5 %, ce qui signifie que ces mêmes 100 $ passeraient à 105 $ sur une seule année.

Mais le S&P 500 fluctue également considérablement. En une seule année, votre argent peut atteindre 130 $ ou chuter à 85 $, selon que le marché est en plein essor ou en effondrement. Et pour retirer votre argent, vous devrez vendre vos actifs, retirant ainsi ce capital du marché. D’un autre côté, votre obligation rapportera régulièrement les mêmes 5 $ d’une année sur l’autre, et vous pouvez laisser les 100 $ sous-jacents en place tout le temps.

Considérer parler avec un conseiller financier pour un deuxième avis sur votre stratégie d’investissement.

Lorsqu’il est query de retraite anticipée, entre autres, vous devez considérer deux questions concurrentes.

Premièrement, une longue retraite coûtera cher. À partir de 54 ou 55 ans, vous pourriez être à la retraite pendant environ 35 ans, voire plus. Dans cette optique, vous devriez prévoir des investissements axés sur la croissance pour vous assurer que votre portefeuille dispose de suffisamment d’argent pour répondre à vos besoins. Les positive factors en capital peuvent contribuer à générer ce kind de croissance.

D’un autre côté, une longue retraite implique de prendre soin de son patrimoine avec soin. Moins vous puisez dans le capital de votre portefeuille, plus vos actifs peuvent durer longtemps. Les actifs à revenu peuvent offrir ce kind de longévité, vous offrant des actifs à faible volatilité qui continuent de générer de l’argent sans puiser dans votre capital. En théorie, dans le meilleur des cas, un portefeuille de retraite pourrait financer une retraite indéfinie en générant suffisamment de revenus pour vivre confortablement sans jamais avoir à toucher aux actifs eux-mêmes.

Structurer le bon portefeuille nécessitera généralement un équilibre entre ces deux approches.

Si vous prenez votre retraite à 54 ans, il vous faudra des années avant de pouvoir percevoir la sécurité sociale. Vous ne commencerez peut-être pas à percevoir des prestations avant l’âge de 67 ans. Même si vous pourriez commencer à les percevoir à 62 ans, cela réduirait considérablement vos prestations. Étant donné que même ces prestations réduites sont encore dans huit ans, votre meilleure approche est de construire une retraite confortable basée sur les actifs de votre portefeuille et de prévoir d’utiliser la sécurité sociale pour compléter votre épargne ou vous protéger contre l’inflation.

Le kind de revenus que vous générerez dépendra entièrement de votre approche d’investissement. Pour voir cela, examinons quatre sorts de portefeuille différents. Notez que vous n’utiliserez certainement pas de portefeuilles à stratégie distinctive, comme ceux dont nous parlerons ici. Ce ne sont que des exemples représentatifs.

• Portefeuille obligataire : rendement moyen 5 %, revenu annuel $80 000

Premièrement, vous pouvez tout investir dans des obligations d’entreprises. Les obligations d’entreprises notées Triple A ont généré un taux d’intérêt moyen d’environ 5 % ces dernières années. Ce portefeuille pourrait générer environ 80 000 $ par an de revenus indéfinis et hautement sécurisés basés sur le paiement des intérêts des obligations sous-jacentes. Mais ces revenus n’augmenteront pas non plus, vous exposant à des pressions potentielles liées à l’inflation et aux impôts.

• Portefeuille à actifs mixtes : rendement moyen 8 %, revenu annuel $128 000

Vous pourriez plutôt constituer un portefeuille mixte d’obligations et d’actions. Un portefeuille comme celui-ci rapportera en général environ 8 % par an. Ce chiffre peut varier considérablement, mais 8 % est un taux de rendement courant pour un portefeuille qui équilibre le taux d’intérêt moyen de 5 % des obligations avec le rendement moyen de 11 % du S&P 500.

Ce portefeuille pourrait générer environ 128 000 $ de revenu annuel, basé sur une combinaison de vente d’actions et de collecte d’intérêts obligataires. Cependant, il présenterait plus de risque et de volatilité en raison de l’inclusion d’actions.

• Fonds indiciel S&P 500 : rendement moyen de 11 %, revenu annuel en $176 000

Une stratégie agressive consisterait à laisser l’intégralité de votre portefeuille investi sur le marché. Cela signifie généralement investir dans un fonds indiciel S&P 500 pour son taux d’intérêt moyen de 11 %.

L’avantage de cette approche serait la croissance. Vous pourriez potentiellement générer environ 176 000 $ par an uniquement en rendements, avant même de prendre en compte le prélèvement sur le capital. L’inconvénient serait une volatilité importante, votre argent étant exposé aux hauts et aux bas du marché boursier.

• Rente viagère : rendement moyen basé sur le marché, revenu représentatif en $100 368

Ou vous pourriez investir dans une rente viagère. Ces produits, parfois appelés régimes de retraite privés, offrent un revenu garanti à vie en échange d’un investissement preliminary. Votre résultat precise dépendra entièrement du produit que vous achetez, mais une rente représentative pourrait générer environ 100 368 $ par année de revenu à vie. Cela vous donne beaucoup de sécurité, mais cela vous coûte également des opportunités de croissance et vous laisse très exposé à l’inflation.

N’oubliez pas que ces exemples sont simplifiés à des fins d’illustration. UN conseiller financier peut vous aider à faire des calculs et des projections basés sur vos propres objectifs et hypothèses.

Une fois que vous avez une idée de la manière dont vous structurerez votre portefeuille et du kind de revenus qu’il générera, votre prochaine étape consiste à planifier les coûts à lengthy terme. Plus vital encore, vous devez prévoir les impôts et l’inflation.

Les impôts dépendent entièrement du kind de portefeuille de retraite dont vous disposez. Cela se répartit en trois catégories principales :

Un portefeuille Roth est exonéré d’impôt. Cela signifie que vous ne paierez pas d’impôt sur le revenu et que vous n’aurez pas non plus à planifier les distributions minimales requises (RMD). Vous pouvez prévoir de vivre avec le montant complete que vous retirez de ce portefeuille, en l’absence de circonstances individuelles.

Un portefeuille avant impôts, comme un 401(ok) ou un IRA traditionnel, est imposé comme un revenu ordinaire lorsque vous effectuez des retraits. Cela s’applique au capital et aux positive factors. Vous ne payez pas de expenses sociales/FICA sur ces retraits, mais vous paierez des impôts sur le revenu de l’État. Vous devez également prévoir de commencer à effectuer des retraits de RMD à partir de 73 ans. (Cet âge augmentera probablement d’ici 2042.)

Enfin, un portefeuille taxé génère des impôts en fonction de la nature des actifs qu’il contient. Dans certains cas, cela signifie des impôts sur les plus-values ​​​​pour tous les actifs que vous vendez et des impôts sur le revenu pour certains sorts d’intérêts et de rendements. Comme pour un portefeuille avant impôt, vous ne devrez pas de expenses sociales sur l’argent que vous retirez d’un portefeuille imposé. Vous n’aurez pas non plus de distributions minimales requises sur ce portefeuille. UN conseiller financier peut vous aider à naviguer et à élaborer une stratégie en matière de taxes.

Enfin, toute retraite doit anticiper l’inflation. Cela est particulièrement vrai lorsque vous prenez une retraite anticipée, automobile les années supplémentaires de retraite signifient que les prix ont beaucoup plus de temps pour augmenter.

Ne sous-estimez pas cela. Par exemple, même avec un taux d’inflation de 2 % fixé par la Réserve fédérale, un produit qui coûte 100 $ à 54 ans coûtera 100 $.122 à 64 ans. Dans 20 ans, ce produit coûtera $150.

À ce rythme-là, on peut s’attendre à ce que les prix doublent tous les 35 ans environ.

Généralement, la meilleure façon de gérer cela est d’investir pour la croissance et les rendements. En particulier, les actions ont tendance à croître en fonction de l’inflation, ce qui permet aux actifs boursiers de suivre le rythme des coûts. Même si un revenu secure est bon pour la sécurité, les actifs à croissance faible ou nulle, comme les obligations ou les rentes, ne suivront pas l’inflation. Année après année, votre portefeuille perdra en pouvoir d’achat avec des actifs qui ne suivront pas la hausse des prix. Assurez-vous d’anticiper cela lorsque vous structurez vos investissements, et parler à un conseiller financier si vous êtes intéressé par des conseils professionnels pour mettre en place les éléments de votre plan de retraite.

Si vous prenez une retraite anticipée, il est essentiel de bien structurer votre portefeuille. En particulier, commencez par réfléchir à la manière dont vous équilibrerez votre besoin de croissance à lengthy terme et votre besoin de sécurité à lengthy terme.

• Sérieusement, ne sous-estimez pas l’significance d’une bonne planification fiscale lorsque vous préparez une retraite anticipée. Commencez par ces stratégies fiscales.

• Un conseiller financier peut vous aider à élaborer un plan de retraite complet. Trouver un conseiller financier ne doit pas être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu’à trois conseillers financiers agréés qui desservent votre région, et vous pouvez avoir un appel de présentation gratuit avec votre conseiller pour décider lequel vous semble le mieux pour vous. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commence maintenant.

• Gardez un fonds d’urgence à portée de principal au cas où vous seriez confronté à des dépenses imprévues. Un fonds d’urgence doit être liquide – dans un compte qui ne présente pas de risque de fluctuation importante comme le marché boursier. Le compromis est que la valeur des liquidités peut être érodée par l’inflation. Mais un compte à intérêt élevé vous permet de gagner des intérêts composés. Comparez les comptes d’épargne de ces banques.

• Êtes-vous un conseiller financier souhaitant développer votre entreprise? SmartAsset AMP aide les conseillers à se connecter avec les prospects et suggest des options d’automatisation du advertising afin que vous puissiez passer plus de temps à effectuer des conversions. En savoir plus sur AMP SmartAsset.

Crédit picture : ©iStock.com/Olivier Le Moal

Le poste J’ai 54 ans et je prends bientôt ma retraite. Comment dois-je structurer mon portefeuille de 1,6 million de dollars ? est apparu en premier sur SmartReads par SmartAsset.