Lorsqu’il s’agit d’épargne-retraite, il y a essentiellement trois phases : l’épargne, la distribution et la succession. Votre section d’épargne est celle à laquelle les gens accordent le plus d’consideration. C’est l’époque où l’on se constitue un patrimoine au cours de sa vie professionnelle et où l’on prépare sa retraite. La section de votre succession est celle à laquelle la plupart des gens accordent le moins d’consideration, et pour une raison compréhensible. C’est l’époque où vous transmettez la richesse à vos héritiers après votre décès.
Mais parlons de votre section de distribution. C’est à ce moment-là que vous dépensez la richesse pour laquelle vous avez travaillé si dur. Remark gérer vos placements et vos retraits à la retraite ?
Par exemple, disons que vous approchez de la retraite avec 620 000 $ dans un 401(ok). Que devriez-vous en faire une fois à la retraite ? Voici quelques façons d’y penser. Vous pouvez également envisager d’utiliser cet outil gratuit pour parler avec un conseiller financier fiduciaire si vous êtes intéressé par un accompagnement professionnel et personnalisé.
Peu de portefeuilles de retraite existent en vase clos, il est donc vital de faire le level sur l’ensemble de votre profil financier avant de décider de la meilleure voie pour vos investissements 401(ok).
Lorsqu’il s’agit de planifier la gestion de vos actifs, la première étape consiste à faire l’inventaire de tous vos actifs. Quelles sont par exemple vos prestations de sécurité sociale ? Quels autres portefeuilles de retraite possédez-vous ? Quels sont vos atouts majeurs ?
Par exemple, disons que vous êtes propriétaire de votre propre maison. Cela peut constituer une supply de revenu importante à la retraite, mais seulement dans de bonnes circonstances. Si vous souhaitez vendre votre maison, par exemple, vous pouvez faire le calcul de sa valeur par rapport aux coûts liés à la recherche d’un nouveau logement. Si une hypothèque inversée peut être une choice, vous pouvez toujours garder cela à l’esprit. Si aucune des options ci-dessus ne vous convient, votre maison ne devrait probablement pas faire partie de votre planification financière à la retraite.
Exécutez également les chiffres de vos prestations de sécurité sociale. Et incluez tous les autres portefeuilles de retraite dont vous disposez dans vos calculs de revenu. Ce faisant, n’oubliez pas que vos portefeuilles de retraite auront des exigences concurrentes. Si vous possédez plusieurs portefeuilles, vous pouvez en laisser certains pendant votre retraite afin de maximiser la croissance composée. Cela dit, à partir de 73 ans, vous devrez retirer au moins une partie de l’argent de chaque portefeuille avant impôt que vous détenez, peu importe à quel level vous souhaitez le laisser tranquille.
En d’autres termes, ne vous concentrez pas uniquement sur votre 401(ok). Assurez-vous d’élaborer un plan world.
Lorsque vous prenez votre retraite, la première selected que vous devez faire avec votre 401(ok) est de décider où le conserver. La retraite est un événement que l’IRS appelle une « séparation », ce qui signifie que vous avez quitté votre employeur. Après avoir quitté un employeur (pour quelque raison que ce soit), vous pouvez décider quoi faire de tout régime de retraite parrainé par l’employeur. Les trois principales choices dont vous disposez sont :
Tout d’abord, vous pouvez simplement laisser votre 401(ok) tel quel. Dans cette choice, votre portefeuille continuera d’être géré comme il l’a été selon les termes du programme de votre employeur. En supposant que vous ayez plus de 59,5 ans, vous pouvez commencer à retirer de l’argent du portefeuille à votre discrétion.
Une fois que votre portefeuille descend en dessous de 7 000 $, vous devrez retirer tous les actifs, puisqu’il s’agit du minimal pour le compte d’un employé séparé. Vous ne pouvez pas non plus verser de nouvelles cotisations au 401(ok) même si vous gagnez de nouveaux revenus. Sinon, votre 401(ok) se poursuivra normalement.
Deuxièmement, vous pouvez déplacer vos actifs 401(ok) vers un IRA. Il s’agit d’un choix courant, notamment chez les retraités, automobile il vous permet de gérer votre propre patrimoine sans avoir à maintenir un lien à vie avec votre ancien employeur. Vous pouvez également cotiser à cet IRA avec tout revenu gagné futur, ce qui vous donne un peu plus de flexibilité.
Vous pouvez transférer votre 401(ok) vers un IRA traditionnel ou un Roth IRA. Si vous transférez votre argent vers un Roth IRA, vous devrez payer des taxes de conversion l’année où vous effectuez la conversion.
Enfin, vous pouvez convertir votre 401(ok) en rente. Ceci est similaire à un rollover IRA dans la mesure où vous retirerez les actifs de votre 401(ok) et les placerez sur un compte de votre choix. Dans ce cas, vous encaisserez le portefeuille et utiliserez le produit pour acheter un contrat de rente.
Selon la nature de votre transaction, vous pourrez peut-être acheter une rente admissible. Cela signifie que vous ne paierez pas d’impôts sur l’argent que vous retirez de votre 401(ok) pour acheter la rente, mais que vous paierez des impôts sur le revenu sur les versements de la rente à la retraite. Comme un roulement de Roth IRA, pour quelqu’un qui approche de la retraite, cette longue traîne de petits paiements d’impôt sur le revenu est généralement moins chère que de payer une facture fiscale huge en une seule fois.
UN conseiller financier peut vous aider à peser le pour et le contre de chaque choice, ainsi qu’à exécuter les étapes.
Quelle que soit la manière dont vous choisissez de gérer votre 401(ok) après la retraite, la query suivante est de savoir quel kind de revenu cela peut générer pour vous. Tout dépendra de la manière dont vous choisirez de gérer vos investissements. Quel kind d’actifs détiendrez-vous ? Quel kind de rendement recherchez-vous ? Et quels varieties de risques pouvez-vous gérer ?
Dans ce contexte, le terme « gestion des risques » est un meilleur terme que « tolérance au risque ». La query n’est pas de savoir dans quelle mesure vous êtes prêt à lancer les dés, automobile à la retraite, vous ne pouvez pas simplement accepter la possibilité qu’un an vous n’ayez pas assez d’argent pour payer vos factures. La query est plutôt de savoir quel kind de risques vous pouvez gérer. Combien d’argent supplémentaire pouvez-vous mettre de côté pour les années creuses ? De combien pouvez-vous réduire vos dépenses en cas de besoin ? Fondamentalement, quelle est votre capacité à vous adapter ou à vous adapter aux pertes si cela arrive ?
Et il existe ici un très massive éventail d’choices.
Vous pourriez, par exemple, accepter des risques élevés pour rechercher des rendements solides, en plaçant tout votre argent dans un fonds indiciel S&P 500. Le marché rapporte en moyenne environ 11 % par an, de sorte qu’un 401(ok) de 620 000 $ pourrait rapporter environ 68 000 $ en une seule année. Mais c’est aussi très risky. Ce portefeuille pourrait rapporter 120 000 $ au cours d’une bonne année, tout en perdant activement 50 000 $ la suivante.
Vous pouvez atténuer ce risque en allant dans la course opposée, en plaçant tout votre argent dans des obligations et en ne collectant que les intérêts. Les obligations d’entreprises paient en moyenne 5 % par an, donc un 401(ok) de 620 000 $ pourrait ne rapporter que 31 000 $ par an. Mais cela resterait assez steady, avec peu de risques susceptibles de perturber ce flux fixed de revenus.
Examinez la croissance que vous souhaitez et réfléchissez à votre plan de gestion des risques, puis définissez votre allocation d’actifs en conséquence. UN conseiller financier peut vous aider à effectuer des calculs basés sur divers scénarios afin de déterminer le meilleur plan d’motion pour vos besoins.
Lorsqu’il s’agit de planifier vos revenus, examinez d’abord votre price range. En règle générale, à la retraite, vous aurez probablement besoin d’environ 80 % du revenu dont vous aviez besoin pendant votre vie professionnelle. Utilisez-le comme level de départ, puis examinez vos dépenses réelles. De quoi avez-vous besoin pour payer vos factures chaque mois ? Que devez-vous payer pour les dépenses futures probables, comme l’augmentation des frais médicaux ? Et de quoi avez-vous besoin pour maintenir votre fashion de vie ?
En d’autres termes, faites un price range.
Ensuite, regardez la longévité. Combien de temps comptez-vous être à la retraite ? Si vous prenez votre retraite plus jeune, vous aurez besoin de plus d’argent pour financer une retraite plus longue. Et n’oubliez pas de planifier de manière prudente. La durée de vie médiane d’un retraité se situe vers la fin des années 80, mais les médianes (par définition) mesurent le milieu. Environ la moitié d’entre nous survivra à la médiane, et cela ne tient même pas compte des progrès ou de l’augmentation de la durée de vie dans les décennies à venir. Par exemple, si vous avez actuellement 67 ans, il est sage de planifier au moins 25 à 30 années de retraite.
Regardez les moyennes, puis prévoyez de leur survivre.
Enfin, préparez-vous à l’inflation. Même au taux d’inflation de 2 % fixé par la Réserve fédérale, les prix doubleront environ tous les 35 ans. Cela signifie que, à moins que vous ne disposiez d’un mécanisme de croissance, votre portefeuille s’érodera régulièrement d’année en année. Préparez-vous à cela, généralement en vous assurant que votre portefeuille contient des actifs de croissance, sinon vous aurez 85 ans et vous vous plaindrez du prix même d’une tasse de café ces jours-ci.
Une bonne façon d’y parvenir est d’élaborer un plan de retraite et de retrait qui prévoit une augmentation de vos retraits de 2 % chaque année.
Souvenez-vous enfin des impôts.
Un 401(ok) soulèvera deux problèmes fiscaux principaux. Premièrement, un portefeuille avant impôts tel qu’un 401(ok) est imposé comme un revenu ordinaire, au lieu d’être imposé au taux spécial inférieur réservé aux good points en capital. Cela signifie que votre price range disponible est inférieur à vos retraits sur papier. Par exemple, disons que vous n’avez pris que les intérêts d’un portefeuille obligataire. Vous percevrez 31 000 $ de paiements chaque année, sur lesquels vous pourriez payer environ 1 838 $ en impôt fédéral sur le revenu, ce qui vous laisse 29 162 $ à dépenser.
Vous devez également être conscient des RMD. Nous avons noté les distributions minimales requises ci-dessus. Une fois que vous aurez 73 ans, l’IRS vous demandera d’effectuer chaque année un retrait minimal de tous les comptes de retraite avant impôt. Il s’agit d’un problème particulier pour les ménages qui souhaitent conserver certains portefeuilles pour maximiser les good points composés. N’oubliez pas que vous devez commencer à retirer au moins un peu d’argent de votre 401(ok) chaque année à partir de 73 ans et planifier vos investissements en conséquence.
Parlez à un conseiller financier pour élaborer un plan complet à l’intersection du code des impôts et de vos objectifs de retraite.
Lorsque vous planifiez la gestion de vos comptes de retraite, vous devez vous assurer de le faire dans une perspective globale. N’oubliez pas de planifier tous vos portefeuilles et sources de revenus, ainsi que tous vos impôts et besoins potentiels. Votre 401(ok) n’existe pas dans le vide, après tout.
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Gérer votre 401(ok) n’est pas facile. Il s’agit d’un projet de toute une vie qui, espérons-le, implique beaucoup d’argent et de nombreux investissements différents. Mais ce n’est pas grave, les choses importantes ne sont pas censées être faciles. Voici 10 conseils pour vous aider à rendre votre 401(k) beaucoup plus facile à gérer.
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Un conseiller financier peut vous aider à élaborer un plan de retraite complet. Trouver un conseiller financier ne doit pas être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu’à trois conseillers financiers agréés qui desservent votre région, et vous pouvez avoir un appel de présentation gratuit avec votre conseiller pour décider lequel vous semble le mieux pour vous. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commence maintenant.
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Gardez un fonds d’urgence à portée de most important au cas où vous seriez confronté à des dépenses imprévues. Un fonds d’urgence doit être liquide – dans un compte qui ne présente pas de risque de fluctuation importante comme le marché boursier. Le compromis est que la valeur des liquidités peut être érodée par l’inflation. Mais un compte à intérêt élevé vous permet de gagner des intérêts composés. Comparez les comptes d’épargne de ces banques.
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